חתמתם על משכנתא לפני 3, 5 או 10 שנים? רוב הסיכויים שהיא כבר לא רלוונטית למצב השוק של היום, או למצב הכלכלי שלכם. משכנתא היא לא "חתונה קתולית". היא מוצר פיננסי שצריך לבדוק ולרענן מדי כמה שנים. הבנק לעולם לא יתקשר אליכם ויגיד: "היי, הריבית ירדה, בוא נחסוך לך כסף". האחריות לבדוק היא עליכם.
מה זה בכלל מיחזור משכנתא?
במילים פשוטות: אנחנו פורעים את המשכנתא הישנה והיקרה ולוקחים במקומה משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. התהליך מאפשר לנו לשנות את הריביות, את מסלולי ההצמדה ואת תקופת השנים.
3 הסימנים שהגיע הזמן למחזר
1. הריביות בשוק ירדו
אם לקחתם משכנתא כשהריבית הייתה גבוהה, וכיום הריבית הממוצעת נמוכה יותר, ייתכן שיש לכם פוטנציאל לחיסכון עצום. גם הפרש של 1% בריבית יכול להצטבר לחיסכון של מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.
2. שינוי בכושר ההחזר (המשכורת עלתה?)
אם ההכנסה המשפחתית שלכם גדלה מאז שלקחתם את המשכנתא, שווה לשקול קיצור תקופת המשכנתא. קיצור של המשכנתא אפילו ב-5 שנים חוסך תשלומי ריבית וביטוחים באלפי שקלים בחודש (במצטבר).
3. המשכנתא "חונקת" אתכם
לפעמים המטרה היא לא בהכרח לחסוך בריבית הכוללת, אלא לאפשר לכם לנשום. אם ההחזר החודשי כבד עליכם, ניתן למחזר כדי לפרוס את ההלוואה ליותר שנים ולהקטין את ההחזר החודשי משמעותית.
לפני שממחזרים, חייבים לבדוק את "עמלת הפירעון המוקדם". לפעמים הקנס כל כך גבוה שהוא הופך את המיחזור ללא כדאי. בתהליך הייעוץ איתי, אני מחשב בדיוק האם החיסכון בריבית החדשה גדול מהקנס שתשלמו.
איך מתבצע התהליך?
- מוציאים "דו"ח יתרות לסילוק" מהבנק הנוכחי.
- מעבירים את הדו"ח אליי לבדיקה (ללא עלות).
- אני מזין את הנתונים לסימולטור ובודק: האם יש חיסכון?
- אם כן - יוצאים למכרז ריביות מול כל הבנקים (לא חייב להישאר באותו בנק!).
השורה התחתונה
משכנתא שלא מתוחזקת היא כמו רכב שלא עובר טיפול. היא עולה לכם יותר דלק (כסף) ונוסעת פחות טוב. בדיקת כדאיות למיחזור היא בחינם אצלי, והיא יכולה להיות הבדיקה הכי רווחית שתעשו השנה.